【摘要】现代保险中介在规范市场、化解矛盾、优化服务机制等方面的功效日益凸显，成为保险市场发展不可或缺的环节。但我国保险中介市场的发展并不成熟，在其高速发展的背后隐藏着低效率高成本等诸多弊端，保险中介市场的作用未能同理论界预期的那样得以有效发挥，相反，由于保险中介市场的“小、散、乱、差”，导致中介市场“乱象”丛生，保险中介失去应用的价值效用，建议从制度建设、监管机制、生态环境等方面入手提升保险中介市场的有效性。

【关键词】保险公司；中介市场；有效性；对策建议

一、保险中介产生动因及其价值效用

（一）“信息不对称”催生了保险中介

保险市场是典型的信息不对称市场，其信息不对称具有双向性：一方面，保险合同条款专业性强，复杂晦涩，投保人对保险产品质量、保险费率、经营管理等信息难以全面掌握，处于信息劣势地位；另一方面，保险人对投保标的的相关信息及投保人的需求特征了解不足，易造成投保人的逆向选择及投保中的道德风险，保险人处于信息的劣势。处于信息优势方为牟取新皇冠体育：的利益而使另一方利益受损，这既增加了市场交易风险又降低了社会福利。保险中介人的引入，能在保险人和投保人之间形成有效的信息传递机制，有效提高市场信息的透明度和整个社会的福利水平。

（二）“交易费用”是保险中介产生的制度根源

由于人的“有限理性约束”，决定了保险人由于受知识、能力、精力等原因限制，会在不同的经济主体之间形成相对比较优势的落差；同样，投保人也受到时间精力、业务水平、可利用信息源