【摘 要】：本文拟通过分析互联网时代客户群,尤其是“后喻文化时代”客户群的碎片化、场景化、高频化、简约化、便捷化、低廉化的保险需求特点,针对保险产品生命周期扁平化和保险通俗化的趋势,探索互联网财险非车产品开发的创新思维,提出需要注意防范的问题,并展望前景。
【关键词】：互联网；后喻文化时代；保险产品开发；创新思维
2016年上半年，全国保险机构已达200家。保险公司中产险公司78家，寿险公司76家，再保险公司9家。其中互联网保险公司有 众安、易安、安心、泰康在线等4家。互联网保险产品的开发和销售,成为各保险公司争相拓展的蓝海。
中国保险行业协会最新发布的数据显示，今年上半年互联网保险市场规模继续猛增，半年保费接近去年全年。互联网保险市场累计实现保费收入1431.1亿元，是上年同期的1.75倍。上半年互联网人身保险累计实现规模保费1133.9亿元，是上年同期的2.5倍，互联网财产保险的保费规模为297.2亿元。互联网保险繁荣发展是大势所趋，无论从保险端还是互联网端来看均能得到印证。
一、互联网保险发展历程、互联网社会的的客户群及其保险需求
(一) 互联网保险经营的发展历程
互联网在提升金融业效益,降低成本,提供便利服务方面作用巨大。互联网改变了商业习惯、商业逻辑和商业现象。也改变了社会生产效率和连接状态,给保险带来新的思维和视角,但这并不改变保险本身经营风险的本质。互联网保险经营的发展历程基本可分为三个阶段:
第一阶段是传统保险产品经营阶段。这个阶段主要是将互联网作为一个销售渠道,并利用这一渠道,开展传统产品的销售。2007年中国保监会出台首份电销车险监管规定之时,保监系统已经将互联网定义为直销渠道的一种。
第二阶段是利用互联网对传统保险产品进行创新经营阶段。2011年后,大量场景化保险产品的出现,借助互联网实现了昔日有保险需求,但传统销售渠道难以形成保费规模的险种得以爆发。例如“电商退货运费保险”就是一个典型的案例。它的出现极大地拓展了业务的发展空间。随后还有家财险、航意险、航班延误险等险种通过互联网销售达到保费规模的爆发。
第三阶段是将保险与互联网经济发展加以融合的阶段。 在第二阶段发展的基础上,保险公司需要针对互联网社会的风险管理需求,开发相应的产品,为互联网经济的健康发展提供保障。
当下的互联网保险正处于融网阶段，产品创新、服务创新、模式创新交错迭代，螺旋上升，也是保险行业与其他行业跨界融合的关键时期，在这个阶段，保险公司如果能在有效管理风险的前提下勇于突破创新，将能够更快地积累经验，赢得市场先机。
(二)了解“后喻文化”时代, 积极面对“后喻文化时代”客户群的需求和诉求
美国社会学家玛格丽特·米德在《文化与承诺》一书中，将人类社会划分为“前喻文化”、“并喻文化”和“后喻文化”三个时代。在“前喻文化时代”中，晚辈主要向长辈学习；“并喻文化时代”中晚辈和长辈的学习都发生在同辈人之间。世界正朝着高科技、网络化、信息化、全球一体化迅猛发展,进入到了一个知识创新和“学习型社会”时代以及“后喻文化时代”。人们总说“父母是孩子最好的老师”。但随着互联网的普及，很多孩子在网络技术、信息获取能力等方面都已超过父母。有人说当下家庭中出现了一种“后喻”现象，即孩子开始在信息技术、文化消费和娱乐方式等方面影响着父母，出现了“孩子教父母”的现象,并带动长辈在互联网上“网游”,进行消费和体验。
互联网保险的快速发展,购买互联网保险产品的年轻群体增速较快,年轻的群体如80后、90后、00后的保险需求。不再是保险的单向购买者,同时也是各种场景消费的买单者。 就是说在产品开发、提供服务方面要特别关注这一群体本身的需求和诉求。所以互联网保险产品主要考虑面对的是“后喻文化时代”的客户群。产品的开发与销售,要为其量身定做，要清醒的认识到,互联网时代,客户的需求已经从实物标的的保险,向虚拟标的的保险转化和扩展，将互联网保险和服务连接在一起。
(三) 互联网社会的保险需求
互联网社会的保险需求,体现为六个方面:一是碎片化,表现为保险需求的碎片化、保险产品功能的碎片化、保费支付的碎片化,都已成为新常态。二是场景化,人们生活中各个场景下的保险需求被不断挖掘。三是高频化,互联网保险产品不断推出和更迭。让消费者应接不暇。四是简约化，出现了一个或数个保险责任对应一个互联网保险产品，比传统保险产品大大简化。五是便捷化,互联网保险产品的购买、保费支付、理赔都更加便捷。六是低廉化,互联网保险产品属于普惠保险,投保人可通过购买保险和申请赔付,不受时间和空间限制,相比传统渠道更便捷、及时,价格更低廉。
二、充分认识互联网保险产品生命周期的变化和保险通俗化的趋势
产品生命周期理论（product life cycle），简称PLC，是产品的市场寿命，即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的整个过程。弗农认为：产品生命是指市场上的营销生命，产品和人的生命一样，要经历形成、成长、成熟、衰退这样的周期。就产品而言，也就是要经历一个开发、引进、成长、成熟、衰退的阶段。