【摘 要】当前，互联网保险是互联网金融领域发展最快的领域之一，但在互联网保险实践中，由于互联网保险产品开发的场景化、跨界化和虚拟化的特点，导致互联网保险产品的设计存在定价风险、伪创新风险、合规风险、负债配置风险和产品同质化风险，在深入剖析互联网保险产品设计这五种特殊风险的生成机理基础上，从监管机构和互联网保险企业两个层面提出了五条风险防范对策。

【关键词】互联网保险；产品设计；风险；场景化；跨界化

引言

2015年，随着“互联网+”热度提升，各行各业都在寻求与互联网技术的融合，互联网保险更是风头尽抢。从互联网保费数据上看，2015年规模保费突破2000亿，其中互联网人身险保费首次破千亿， 2015年1-9月实现累计年化规模保费1181.9亿元，是去年同期的4倍，同比增长332%，占人身险行业1-9月保费总收入的6.3%。 从互联网保险市场经营主体来看，截至2015年末，互联网保险市场经营主体已突破100家，其中开展网销经营业务的人身险公司数量有58家，占人身险公司总数已达81%。从互联网保险公司的商业模式来看，多元化的格局也更加明显，除传统险企全线触网成立电商公司、网销平台、在线客服外；互联网巨头也大举布局互联网保险，从平安、阿里巴巴、腾讯联合成立的众安保险，到阿里巴巴独立打造的信美相互人寿保险、京东筹建的京东保险，乃至百度联合安联保险组建的百安保险等；传统产业也以“强势暴力”破门而入，2015年底前发生的“宝万之争”即是标志性事件之一；此外，VC支持的互联网保险创业公司也破局而入，且颇具成长性，如意时网、悟空保、OK车险等。这些互联网保险主体，有的基于互联网平台的场景化，有的基于大数据的精准营销，有的在移动互联的基础上试图消除信息不对称，总之，都是在“互联网+”的趋势之下，通过技术创新和营销创新的结合来推进保险业的发展变革。因此，“互联网+保险”的发展日益成为当今保险业发展的一大趋势。